◆債務整理の話◆
弁護士に依頼すると借金が減るわけ
消費者金融の金利は、多くの場合、最近まで年２３％〜年２９．２％でした。１０年以上前だと年３０％台のこともあり、もっと昔には年４０％以上の時代もありました。
利息制限法（りそくせいげんほう）
利息制限法は、元本（借金の額）が
１０万円未満の場合 年２０％
１０万円以上１００万円未満の場合 年１８％
１００万円以上の場合 年１５％
を超える利息の約束は、上の利率を超える部分について無効であると定めています。
弁護士が入ると、普通の弁護士は当然、利息制限法に従って、借金の初めから利息制限法の金利を適用して遡って計算し直します。これを「引き直し計算」と呼んでいます。消費者金融からの借金は、多くの場合１０万円以上１００万円未満ですから、その場合、年１８％が適用されます。消費者金融からの借金の多くは年１８％を超える借金ですから、遡って年１８％で計算し直すと借金は減ります。借金の期間が長いほど減ります。
多くの弁護士がそうしてきましたので、通常の消費者金融等は、今では、弁護士が入るとあまり抵抗せずに利息制限法に引き直した額で和解します。
他方、利息制限法の範囲内の利率の場合は、長期間借り続けていても、利息制限法では借金は減りません。消費者金融でいえば銀行系のアットローンとかモビットは会社ができたときから年１８％ですし、ジャックスも多くの場合年１８％未満です。
クレジットカードのカードローンも年１８％のことが多いですが、クレジットカードでのＣＤキャッシング（たいてい２０万円までの枠で借りて翌月全額返すやつです）はたいてい年１８％を超えていますので長期間２０万円借りては翌月返しまた２０万円借りるということを続けていた場合は、相当程度借金が減ることもあります。
最近、貸金業法などの改正で近い将来利息制限法違反の営業ができなくなる（そのことについてはこのページの下の方に書いていますし、詳しくは「貸金業法改正の行方」を見てください）ことを見越して、利息制限法の金利（１０万円以上１００万円未満で言えば年１８％）以内で貸し付ける消費者金融も増えてきました。その場合、一番最初の借入から利息制限法以内ならば、借金の元本は減りませんが、最初は利息制限法の金利を超える金利で借りて返済を続け最近になって金利が下がって今は利息制限法の金利以下という場合は利息制限法に引き直すとやはり借金の元本が減ります。
借金の元本が減らない場合でも、弁護士が入って和解すると和解後の利息がつきません（そのことについては「和解すると利息が付かないわけ」を見てください）ので、借金の返済総額はけっこう減ることになる場合が多いですけどね。
一般的にいえばここまでですが、当然、次の疑問が出てきますね。
消費者金融はなぜ利息制限法違反の営業を続けられるの？
法律的には２つの理由があります。
１つは、出資法（正式には「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律」といいます）は、貸金業者が年２９．２％を超える利息の約束をしたときについて刑罰を定めています（昔はこのラインが年１０９．５％でした。これが順次年５４．７５％、年４０．００４％と下がり、現在は年２９．２％となっているのです）。つまり刑事上違法となる（犯罪となる）ラインは年２９．２％超です。民事上違法となるラインは利息制限法のラインで、民事上と刑事上で違法のラインが異なっているわけです。従って、利息制限法に違反しつつ年２９．２％以下という領域は民事上は違法だけど刑事上は違法でないというグレーゾーンとなっています。
もう１つは、貸金業規制法第４３条の「みなし任意弁済」です。１９７０年代後半から１９８０年代前半にかけて消費者金融（サラ金）の厳しい取立で自殺者が相次ぐなどして社会問題化し、出資法の罰則金利が下げられ、貸金業規制法が制定されました。このときに、貸金業者との妥協の産物として、一定の条件を満たせば利息制限法の金利を超える支払も有効とするという「みなし任意弁済」の規定が生まれたのです。
実際には消費者金融のほとんどは、貸金業規制法の「みなし任意弁済」の条件を満たしていません。それでも消費者金融は、利息制限法を知らない素人には知らないのをいいことに、利息制限法を知っている素人には貸金業規制法の「みなし任意弁済」の規定を理由に、利息制限法違反の金利を取って営業しています。
このグレーゾーン金利と「みなし任意弁済」の規定は、２００６年１２月の法改正で撤廃されることになりましたが、その施行は何と約３年半後、２０１０年です（正確な日は未定）。それまでは、消費者金融が利息制限法違反の営業を続けることになります。しかも、その施行の時期までにこの改正法の見直しをすることにもなっています。
ふつうの説明はここまでですが、「みなし任意弁済」について本当に適用されないか詳しく知りたい人は「みなし任意弁済をめぐる闘い」を見てください
２００６年１月１３日、「みなし任意弁済」の適用の余地をほとんどなくす最高裁判決が出ました！
詳しくは「みなし任意弁済の適用の余地はほぼなくなりました」を見てください
利息制限法・貸金業規制法改正については、「利息制限法改悪はあまりにひどい」「貸金業規制法改正の行方」を見てください
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